原标题：银保监会为何要特别鼓励这个9万亿的市场？
且行且看。
中国银保监会日前在官网刊发《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，提出要积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
《通知》指出，支持发展消费信贷，创新金融服务方式，积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。
值得一提的是，这是继2017年11月下发现金贷系列新规以来，监管部门首次明确表示对消费金融的肯定。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼在接受中新社国是直通车记者采访时强调，与之前的政策措施相比，“积极发展消费金融”是比较值得注意的措施。
国是直通车 侯雨彤 制图。
发展迅猛但隐患犹存
最近几年，消费成为拉动经济增长的主力军，2014年消费对GDP增长的贡献首次超过了投资，无论是商业银行、消费金融公司，还是依托于电商平台的互联网消费金融企业，都开始纷纷布局消费金融。业内专家认为，经济结构的调整是整个消费金融市场爆发的基础之一。
中国人民银行金融研究所所长孙国峰曾在“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上表示，按照发达经济体的经验，人均GDP超过1万美元国家就会进入一个消费高速增长的阶段。而中国一些省市人均GDP已突破1万美元，消费也会随之进入快速增长阶段，这为消费金融的发展提供了很好的基础。
在消费总量增长的同时，消费结构也在不断优化，如今的消费范围很广，包括住房、购车、旅游、投资、教育等各个方面的消费需求。在孙国峰看来，这些因素都推动了消费金融的快速发展。
据国家金融与发展实验室副主任曾刚透露，2017年底中国消费金融市场规模近9万亿元，相比2016年增长30%。《中国消费金融创新报告》指出，中国消费信贷的规模到2020年将超过12万亿元。
“这个增长速度是非常快的。消费支出的增长带来了迅速提振，我们预计未来仍然会以比较快的速度继续增长。”曾刚在接受媒体采访时如是表示。
市场的无限可能让很多从业者看到了消费金融的蓝海，但另一方面，消费金融迅猛发展的背后，仍然存在一些问题。
董希淼指出，近年来中国消费金融发展很快，同时也暴露出一些问题：首先，居民部门杠杆率加速攀升，这是消费金融领域存在的重要问题；其次，消费金融行业不良率水平偏高，资金流向管理和风险控制仍是问题。根据银保监会数据，消费金融整体不良率徘徊在4%左右，虽处于风险可控的范围，但仍远高于银行业的不良水平；另外，国家消费信用体系仍不够健全，个人信用意识比较薄弱，这些因素也制约着消费金融的发展。
“消费金融服务覆盖的广度和深度还有待于进一步提高，还有很大一部分人群没有被正规的消费金融服务覆盖到。”董希淼补充说。
除了风险控制和个人征信体系的问题，孙国峰认为，一些机构宣扬超前消费的理念同样值得注意。市场上有些机构利用消费者的攀比心理诱导部分消费者，尤其是缺乏金融知识的消费者或年轻人过度借贷，将会对社会及个人造成不良影响。
消费是经济增长稳定器
监管部门为何此时要求积极发展消费金融？董希淼表示，这主要是因为经济的驱动力正由出口、投资转向消费，消费对GDP的贡献率不断提升，成为了经济增长的主要拉动力。另一方面，扩大内需也是下半年经济发展的重要着力点。
“但近段时间来，我国消费增速有所回落。因此要积极发展消费金融，发挥金融对消费的促进和提升作用，使消费成为下半年经济增长的压舱石、稳定器。”董希淼说。
对于消费金融未来的发展，董希淼建议：第一，在高度重视消费金融的基础上，加快产品和服务的创新。在此方面，监管部门应给予更多支持，可进一步放宽对消费金融机构的限制；第二，培养更多的消费金融供给主体，在积极稳妥的原则下，加快消费金融公司的批设；第三，加强消费金融风险防控，引入金融科技手段降低其不良率水平；第四，做好消费者适当性管理，将贷款发放给适合的群体，减少过度借贷；第五，加快金融基础设施建设，尤其要加快完善个人征信体系，为消费金融发展创造更好的环境。
在孙国峰看来，未来发展消费金融，关键还是风险管理，要建立完善的风险管理机制。另外，要完善社会征信体系，特别是互联网消费金融的信息要纳入征信系统。同时，重视金融消费者合法权益的保护，消费金融机构应以明确的、通俗易懂的语言向消费者说明相关风险，包括利率。
此外，孙国峰指出，要营造理性消费的文化，引导消费者树立正确的消费观念。还要积极开发和应用大数据，大力发展线上线下开放式的场景金融。通过这些方面的共同努力，使消费金融更加健康、可持续地发展。
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