手机银行与传统银行卡存在明显不同。“根据储户在申请开通手机银行时与银行签订的协议，消费者应保管好手机、手机号码等信息，同时确保手机系统不受第三方软件篡改。”
如今手机已不再是简单的通讯工具，人们在使用各类APP和手机银行时，往往关联着银行账户。国庆期间，许多人选择出门旅游时，也常常选择携带手机，不带银行卡。
但是，手机银行在带来便利的同时也暗藏着风险。如果使用不慎，很容易被犯罪分子钻了空子，自己的手机银行甚至有可能变成他人的“自动提款机”。而且一旦发生盗刷事故，和传统的银行卡相比，手机银行用户想要挽回损失的难度也大大提高。
日前，杨浦区法院就审理了这样一起因手机银行被盗刷而引发的民事案件。
手机在身边，钱却不翼而飞
江涛（化名）是移动支付的忠实用户。一天清晨，他突然接到连续多条银行短信，以为是月底的信用卡还款提醒，他并没有在意。直到第五条短信在屏幕上跳出后，江涛才猛然发现，这竟是一条贷款成功的短信。
他立刻打开消息列表查看，发现短短两分钟内，储蓄卡已被他人转走两笔近3万元的存款！而且一笔申请成功的15000元贷款也在等待发放和确认提取中。江涛立刻打电话到银行的客服，挂失冻结了储蓄账户，并马上报了警，当天上午，在警察的陪同下，江涛到家附近的银行网点查询，确认了钱款被盗刷的事实。
江涛百思不得其解，手机、身份证和银行卡均在自己身边，当天也没有出门消费，是怎样的技术让罪犯就这样取走了钱款呢？
江涛又到手机号码所属的通讯公司去调取短信和通话记录，才发现从第一条短信开始，就有外省通讯设备的网络登录了自己的手机银行，并“更换”了手机号码的登录设备，然后进行了一系列转账，申请贷款的操作，这一条条的验证码就是在发给江涛的同时，也自动发到了所谓的新设备上。
这匪夷所思的“高科技”盗刷手段，已经超出了江涛的知识范围，他再回到银行，要求银行冻结发放贷款，还希望银行给个说法。银行认为江涛用的是手机银行操作，与储蓄卡、身份证是否在身边无关。银行反复发短信给储户，就是在确认转账是此卡者本人在操作。
此时，江涛想到了法院，一纸诉状将银行告上了法庭。要求银行赔偿存款被提取的损失和贷款产生的利息。
银行尽到了安全保障义务
就在今年9月，新华社报道了一起储户因银行卡被盗刷而起诉银行索赔的案件，昆明市中级人民法院终审判决银行承担全部赔偿责任。但本案中，杨浦区法院最终驳回了江涛的诉讼请求。这是怎么回事？
原来，法院认为，从操作流程来看，转账和贷款，如非本人绑定手机操作，要登录手机银行，则需要先输入签约手机号、查询密码以及动态密码完成登录设备的变更，才能进行后续操作。争议款项转账前，还需输入交易密码以及新的动态密码，确保无误的情况下，转账才能成功。而贷款发放前，不但需要多次输入动态密码，还需回答面签题，在保证密码及问题全部正确的前提下，与银行进行贷款签约，银行审核通过后方可放款。上述任一信息不准确，均会导致转账或贷款失败。因此，银行设置的手机银行转账及贷款操作流程，需要多重信息的输入，能够保障手机银行客户的资金安全，充分尽到了安全保障义务。
其次，在银行办理电子银行业务时，原告表示已经阅读了《电子银行个人客户服务协议》以及《电子银行章程》，协议及章程的内容中也有提醒原告妥善保管个人信息、按照机密原则自设密码，防止密码被窃取。本案系争交易发生时，银行也多次向原告发送信息进行风险提示。由此可见，被告在本案系争的交易过程中已经充分尽到了风险提示义务。
最后，因江涛对其损失及银行过错无力举证，其储蓄卡被转账及办理贷款产生的损失，自行承担责任，江涛要求银行赔偿损失及利息等诉讼请求，法院不予支持。
手机银行用户需自证手机安全
“和传统银行卡被盗刷相比，手机银行一旦被盗刷，储户想要通过起诉银行来挽回损失可谓十分困难。” 北京观韬中茂（上海）律师事务所律师葛志浩告诉记者，“银行与储户签订的储蓄合同要求，银行作为保管方，有义务对资金进行合理保管，其中就包括防止资金被他人非法挪用。”葛志浩说，所以一旦实体银行卡被盗刷，储户应当第一时间报警，并到最近的ATM机进行存取款操作。
在昆明法院判决的那起案例中，原告在发现被盗刷后立刻到最近的ATM机修改密码，并存入了100元。法院因此认定，原告能够证明银行卡仍由自己保管，ATM作为银行认可的交易终端却无法识别银行卡的真伪，银行未尽到保障储户存款安全的义务。同时，银行卡易于复制，伪卡难以被识别是银行卡本身的安全隐患，银行对此负有赔偿责任。
但是，手机银行与传统银行卡存在明显不同。“根据储户在申请开通手机银行时与银行签订的协议，消费者应保管好手机、手机号码等信息，同时确保手机系统不受第三方软件篡改。”葛志浩说，江涛案件中，银行通过短信尽到了告知义务，而且能证明被盗刷是因为储户手机出了问题，那么取证责任就到了江涛身上，“也就是说，江涛要证明自己的手机不存在安全问题，举证的难度很大。”
题图来源：新华社栏目主编：简工博
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